中小企业在中国已成为推动社会经济发展的重要力量，在２０世纪９０年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的７６％以上是由中小企业创造的；由其所提供的就业岗位约占全国城镇就业岗位总数的７５％左右。但是，我国一些地方的中小企业发展面临着诸多问题，其中融资难问题首当其冲。根据中国人民银行２００３年８月的调查显示，我国中小企业融资供应的９８．７％来自银行贷款。而根据国家发展和改革委员会对中小企业发展较好、信用担保机构较多的省份调查，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例为２３．８％，再加上３２．３％因不能落实抵押而被拒贷的，拒贷率达到５６％。显然这种融资方面的困境必然影响中小企业的健康发展以及其对社会经济的良好作用。
　　

    一般对于企业来说，首先是通过内部资金即留存收益进行融资，当内部融资无法满足自身要求时，可以考虑外部融资；而外部融资不仅包括银行贷款，也包括债券市场和股票市场融资。对我国的中小企业而言，其融资情况有以下的特点：我国中小企业的融资方式单一、缺少融资渠道，这是造成中小企业融资难的主要原因。据浙江省２００１年统计，全省民间投资中自筹占５５．９％，银行贷款占２０．１％，直接融资不到１％。在单一的银行信贷渠道中，大型银行对中小企业的贷款也是非常的稀缺，这显然加剧了中小企业融资的困难。另外，我国中小企业融资难还存在一个历史因素，即中小企业与银行的融资关系不佳。前几年，一些中小企业借改制之机以逃、废、赖银行债务带有一定的普遍性，这给银行带来了不少损失，破坏了企业形象，严重损伤了银行的经营元气和投资积极性。
　　

    中小企业融资的难易程度受到很多因素的影响，关键是风险性因素和收益因素，而这两个因素又主要受到资金的盈余方、短缺方、金融市场中介以及市场环境的影响。首先，中小企业自身的特点状况是影响其融资难易的重要因素，中小企业自身积累少，经营管理不规范，经营效益低下，决定了其融资上的劣势；其次，金融市场体系的发展程度也对中小企业融资难易产生重要的作用，比如美国中小企业多元化的融资形式给其融资带来很大的方便；最后，其他市场环境因素对中小企业融资也有一定的影响，比如建立和健全对中小企业融资的信用担保体系可以帮助中小企业获得商业性融资等。我国中小企业融资困难不仅是经济运行过程中出现的问题，也是现行经济制度环境不完善的结果。为了改善这种情况我们需要从多个角度入手。
　　

    从金融体系完善的角度看，应该建立多元化、多层次的中小企业融资体系。我们可以从债权融资和股权融资的多元化着手，降低中小企业融资对于商业银行贷款的过分依赖。一方面从债权融资的角度看，应鼓励面向中小企业的多种金融机构的发展，促进中小企业融资租赁、担保和保险等融资形式的发展；一方面保持债权融资和股权融资适当的比率，特别是不能忽视多层次的股权融资市场的发展。
　　

    从商业银行不断创新、发展的角度看，要促进中小企业的贷款，需要发展社区银行，同时还应该推动大型银行信用评级模型的应用，推动大型银行对中小企业贷款；打破我国银行的垄断，加速利率市场化，从而改善中小企业金融服务；实现组织模式向以价值链为核心的转变等等。
　　

    从中小企业自身改革进步的角度看，我们应该不断完善中小企业制度，健全治理结构，对国有中小企业实行积极的退出战略，走改制重组道路；对私营企业要引导资本社会化方向，改变家族式管理方式，吸收现代企业制度和管理制度的要素；对于集体企业要推动产权改革，明晰产权关系；应该规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度。